درس‌‌‌هایی برای اقتصاد ایران

بن‌برنانکی کارشناس برجسته تاریخ اقتصاد است که بحران رکود بزرگ سال 1929 را مورد موشکافی قرار داده است. این بحران می‌‌‌توانست رکود ساده اقتصادی باشد؛ اما خطاهای سیاستگذاری در آن زمان به بروز فاجعه بزرگی انجامید. تجربیات و مطالعات برنانکی در بحران اقتصادی 2008 و نیز بحران اخیر کرونا به کار آمد و اقتصاد جهان را از غلتیدن در شرایط مشابه 1929 رهاند. تاکید برنانکی بر ایجاد خطوط اعتباری اضطراری در فرونشاندن آتش دوبحران اخیر موثر افتاد.

بانکداری پدیده‌ای مدرن در اقتصادهای پیشرفته است که در توسعه اقتصاد جهانی در خلال 100سال گذشته نقش جدی ایفا کرده است. نقش اساسی بانک، ایجاد پل ارتباطی است که سپرده‌‌‌گذارانی را که مازاد وجوه نقد دارند با تسهیلات‌گیرندگانی که نیازمند این وجوه هستند مرتبط می‌کند. مساله این است که ماهیت زمانی سپرده‌‌‌ها کوتاه‌‌‌مدت است، به همین دلیل بانک‌ها سپرده‌‌‌های دیداری و ابزارهایی مانند چک را ارائه می‌دهند. از سوی دیگر تسهیلات‌گیرندگان به دریافت وام‌‌‌هایی تا حد ممکن بلندمدت تمایل دارند؛ به طوری که امروزه در کشورهای پیشرفته اعطای وام‌‌‌های 30ساله و حتی طولانی‌‌‌تر رهنی برای خرید املاک از سوی خانوارها و کسب‌وکارها به یک‌پدیده معمول بدل شده است.

سال‌هاست که نظام بانکی ایران از ضعف‌‌‌های درونی جدی رنج می‌‌‌برد. کنترل تورم و دستیابی به رشد اقتصادی، کاهش بیکاری و غلبه بر معضلات اجتماعی نظیر خشونت، طلاق و نرخ پایین ازدواج و موالید در کشور بدون تمکین به دستاوردهای علم و تجربه بشری و احترام به اندیشمندان حوزه‌‌‌های بانکداری و اقتصاد ممکن نخواهد بود. اعطای جایزه نوبل 2022 تلنگری به ایرانیان است که از اختراع چندباره چرخ اجتناب ورزیده و توصیه‌‌‌های بزرگان این رشته را که در عمل موفقیت‌‌‌های سترگی در پی داشته است جدی بگیرند.

امروزه در دنیای پیرامونی ما نظام‌‌‌های بانکی از ثبات و اعتبار بیشتری نسبت به گذشته برخوردارند و بانکداری خصوصی که با احترام به مقررات کفایت سرمایه، تضمین لازم برای فعالیت‌‌‌های اقتصادی سودآور بانکی در اقتصاد شکوفا را ارائه می‌دهد، به پدیده‌ای مقبول و ممدوح در سطح جهانی تبدیل شده است. توصیه می‌شود که خواننده محترم روند جهانی را با روند چنددهه گذشته در کشور که ماهیت فعالیت بانکی اساسا زیان‌‌‌آور و از درون تهی شده است، مقایسه کند. در این مدت، وضعیت نسبت کفایت سرمایه در بانک‌های ایرانی در مقایسه با رقبای منطقه‌‌‌ای و جهانی اسفناک بوده است. بانکداری مدل بومی به نمادی از «سرمایه‌خواری رفاقتی» بدل شده که هر بانک تیول قدرتمندان- از دولت گرفته تا شرکت‌های دولتی و خصولتی و انحصارگران خصوصی- است.

متاسفانه در کشور ما تک‌تک توصیه‌‌‌های بزرگان سیاستگذاری بانکی از جمله سه‌برنده جایزه نوبل 2022 وارونه اجرا شده است. صندوق ضمانت سپرده در ایران تفاوتی میان بانک‌های کارآ و ناکارآ از نظر پذیرش ریسک قائل نیست. تنظیم‌‌‌گری بانکی بدون حمایت قانونی موثر در حد حرف است. سوال این است که چرا دولت به‌رغم وعده‌‌‌ها، همچنان بر سنت ناروای انتصاب مدیران بانک‌های تجاری بر ریاست بانک‌مرکزی تاکید داشته است؟ آیا در این شرایط اصولا «نظارت» ممکن است؟ این در حالی است که در انتصابات مدیران عالی بانکی به‌رغم وجود معدودی از نخبگان، متاسفانه شایسته‌‌‌سالاری ملاک عمل نیست و روند تقدم «روابط» بر «ضوابط» همچون گذشته حاکم است. پس جای تعجب نیست که تسهیلات غیرجاری مرتبط سر به فلک بکشد. همین معوقات دلیل اصلی تورم پایدار در کشور است.

تجربه جهانی باید چراغ راه ما قرار گیرد تا بانکداری مدرن در ایران استقرار یافته و به این طریق ریسک‌‌‌های اقتصاد کاهش یابد و اعتماد و اعتبار به اقتصاد و نظام بانکی بازگردد. آنچه بر فضای بانکی ما حاکم است، هر چه هست «بانک» نیست و هر پیامدی که تا امروز داشته ناشی از مدلی بومی است که با تخطئه تجربه ارزشمند جهانی حاصل شده است. امید است از گذشته درس بگیریم و جایزه نوبل اقتصاد 2022 را سرآغاز تحول در این عرصه قرار دهیم.

منبع: دنیای اقتصاد