شناسایی ارزان‌ترین روز برای خرید وام مسکن +نمودار

به گزارش اقتصادنیوز قیمت متوسط هر کدام از اوراق برای دریافت وام مسکن در روز 19 آبان در هفته جاری به کمترین حد خود رسید. پس ازآن باردیگر قیمت اوراق شروع به افزایش کرده و در نهایت در 21 آبان ماه به رقمی معادل با 79 هزار تومان به پایان رسید. این در حالیست که کمترین حد قیمت اوراق در هفته اخیر 74 هزار تومان به ثبت رسیده بود. روند قیمتی در هفته گذشته فراز و فرودهایی را تجربه کرد.

اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن (به‌صورت خلاصه تسه) اوراقی هستند که مالک آن‌ها می‌تواند با مراجعه به بانک در ازای هر برگه از آن، از امتیاز استفاده از 500 هزار تومان تسهیلات خرید یا ساخت مسکن استفاده کند. ‌در حال حاضر از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن می‌توان برای گرفتن دو وام به‌صورت هم‌زمان استفاده کرد.

در ادامه روند کاهشی قیمت اوراق در هفته گذشته این رقم تا میزان 74 هزار تومان در روز دوشنبه 19 آبان کاهش یافت. پس از آن قیمت اوراق رشدی  دوباره پیدا کرد و در روز چهارشنبه به رقمی معادل با 79 هزار تومان رسید. 

این کاهش و مجددا افزایش قیمت سبب شد تا رشد قیمت اوراق در هفته گذشته تنها 2.31 درصد به ثبت برسد.

هزینه خریداوراق مسکن

در ابتدای هفته اخیر قیمت متوسط هر ورق 77 تومان به دست آمده بود که نهایتا در انتها این رقم به 79 هزار و 460 تومان رسید. این درحالیست که اعتبار هر ورق در بازار مسکن 500 هزار تومان است و به اعتبار هر ورق می توان 500 هزار تومان وام مسکن دریافت کرد.

از آنجا که بانک مسکن مبلغ وام برای مجردین 140 میلیون تومان و برای متاهلین را 240 میلیون تومان اعلام کرده است، مجرد ها نیازمند خرید 280 ورق و متاهلین 480 ورق خواهند بود.

بر این اساس هزینه کل خرید اوراق تسه به منظور اخذ وام مسکن در هفته ای که گذشت برای مجردها از حدود 21 میلیون و 625 هزار تومان به 22 میلیون و 122 هزار تومان رسید. این رقم در ابتدای هفته برای متاهلین 37 میلیون تومان محاسبه شده بود که در انتها با افت و خیزی که طی یک هفته تجربه کرد در نهایت به 37 میلیون و 930 هزار تومان برآورد شد.

در روز دوشنبه  19 آبان میزان قیمت اوراق در نازلترین حد هفتگی خود قرار گرفت. این رقم میزانی معادل با 20 میلیون تومان و 850 هزار تومان را ثبت کرده بود. 

نرخ سود موثر

نرخ بازده داخلی یکی از روش‌های استاندارد برای ارزیابی طرح‌های اقتصادی است. در این روش تلاش می‌شود تا جریان نقدینگی با نرخ بازگشت نامعلومی به نرخ کنونی تنزیل داده شوند

اساس این نرخ بر این مبنا است که مثلا یک مبلغ مشخص در زمان آینده با توجه به نرخ بازدهی کشف شده در زمان حال چه ارزشی را دارد؟

در شرایطی که برای اتخاذ وام هزینه خرید اوراق نیز متحمل میشود در محاسبه نرخ سود بایستی مبلغ هزینه را از کل مبلغ دریافتی وام کسر کرد. در اینصورت کاهش مبلغ دریافتی بر میزان سود بانکی وام خواهد افزود.

بنابر توضحیات یاد شده با کسر هزینه های هر روزه اوراق تسه از مبلغ وام مسکن اشخاص نرخ سود موثر برای متقاضیان وام کشف می شود. نرخ وام مجردین در ابتدای هفته اخیر 22.04 درصد بود. پس از آن در روز دوشنبه نوزدهم آبان 21.84 درصد به ثبت رسید پس از آن در پایان هفته نرخ سود وام مسکن 22.17 درصد شد. وام متاهلین نیز در همین مقطع از 21.94 درصد در ابتدای هفته به 22.06 درصد در انتهای هفته رسید. کمترین نرخ سود در هفته اخیر 21.75 درصد مربوط به روز دوشنبه به ثبت رسیده بود.

هزینه کل وام مسکن در طول 12 سال

 نرخ سود موثر به این معناست که افراد در طول 12 سال معادل این سود مبلغی بیشتر از وامی که در ابتدا اخذ کرده‌اند را بایستی به بانک برگردانند. در همین خصوص نهایتا خالص هزینه های مجردینی که در تمامی روزهای هفته گذشته برای اخذ وام مسکن از طریق خرید اوراق تسه اقدام کرده و بایستی آن را در طول 12 سال به بانک باز پرداخت کنند دامنه نوسانی موازی با نرخ سود وام مسکن داشته است. بر این اساس خالص هزینه پرداختی مجردین در ابتدا 181 میلیون و 730 هزار تومان بود و در انتها 182 میلیون و 230 هزار تومان برآورد شد. این رقم برای متاهلین از 337 میلیون به 337 میلیون و 850 هزارتومان رسید.

مقایسه آمار روزانه اوراق تسه در هفته جاری نشان میدهد به مانند نرخ سود، اشخاصی که در روز 17 آبان اقدام به اخذ وام مسکن کرده بودند در نهایت هزینه کمتری را برای دریافت وام مسکن می پردازند. 

در مرور داده های هفته گذشته پس از کاهش هزینه وام مسکن و افزایش دوباره یک نکته به چشم می خورد. با توجه روند ارقام، قابل پیش بینی بود که روند کاهش قیمت اوراق متوقف شود. همین روند اکنون نیز نشان می دهد که در هفته آینده ممکن است روند قیمت اوراق بانک مسکن باز هم افزایشی باشد.